'자영업 위기 가속' 영세 사업자 대출 연체 '적신호'

4대 은행 도소매·음식·숙박업종 연체 대출 3000억 돌파

부실에도 천정부지…1분기 해당 업종 빚 5.6조 더 늘어

4대 은행 도소매·음식·숙박업종 연체 대출 3000억 돌파
부실에도 천정부지…1분기 해당 업종 빚 5.6조 더 늘어

국내 4대 시중은행 도소매·음식·숙박업 대출 중 연체 금액 추이.ⓒ데일리안 부광우 기자

국내 4대 시중은행이 도소매·음식·숙박업 사업자들에게 내준 대출에서 생긴 연체 규모가 올해 들어 3000억원을 돌파한 것으로 나타났다. 해당 업종들은 영세 사업자들이 몰려 있는 대표적 분야라는 점에서 자영업 위기와 맞물린 역풍으로 풀이된다. 이처럼 부실이 커지는 와중에도 소규모 자영업자들의 대출은 더욱 빠르게 불어나면서 금융권의 위기감은 한층 커지고 있다.

10일 금융권에 따르면 올해 1분기 말 기준 신한·KB국민·우리·KEB하나은행 등 국내 4대 시중은행이 보유한 도소매·음식·숙박업 대상 대출에서 발생한 연체는 총 3117억원으로 전년 동기(2816억원) 대비 10.7%(301억원) 증가한 것으로 집계됐다.

은행별로 보면 하나은행의 도소매·음식·숙박업 대상 연체 대출이 1048억원으로 유일하게 1000억원을 넘기며 가장 많았다. 이는 같은 기간(840억원) 대비 24.8% 늘어난 액수로 증가폭 역시 가장 컸다. 이어 신한은행의 동종 업종 대출에서 생긴 연체가 773억원으로 많은 편이었다. 다만, 1년 전과 비교하면 2.6%(21억원) 줄었다.

국민은행의 도소매·음식·숙박업 연체 대출은 516억원에서 633억원으로 22.7%(117억원) 늘었다. 우리은행의 경우 관련 연체 대출이 666억원에서 663억원으로 다소(0.5%·3억원) 감소하긴 했지만 큰 변화는 아니었다.

이 같은 흐름을 둘러싼 우려가 큰 이유는 도소매·음식·숙박업이 자영업 중 대표적인 생활밀착형 업종이기 때문이다. 최근 경영에 어려움을 겪는 영세 자영업자들이 늘고 있는 현실이 은행 대출의 질 악화로까지 이어지고 있는 모양새다.

실제로 도소매업과 음식·숙박업에 종사하는 소상공인의 평균 소득은 일반 근로자들에 비해 크게 적은 것으로 조사됐다. 지난해 서울의 소상공인들 중 도·소매업은 72.3%가, 음식·숙박업은 68.0%가 근로자 평균 임금보다 적은 소득을 얻고 있었다. 대상 부문의 모든 구(區)에서 이들의 평균 소득은 동종 업종 5인 이상 사업체 평균 임금보다 낮게 나타났다.

그럼에도 도소매업과 음식·숙박업을 둘러싼 과밀화 현상이 심화하면서 해당 영역에서의 소상공인 생존율은 다른 분야에 비해 눈에 띄게 낮은 실정이다. 2017년 기준 기업생멸행정통계를 보면 조영업자가 밀집된 도·소매업, 음식·숙박업의 5년 생존율은 각각 25.4%와 18.9%로 전 업종 평균(28.5%) 이하에 머물렀다. 음식·숙박업은 금융·보험업(14.4%)에 이어 5년 생존율이 최하위로 집계됐다.

더욱 문제는 이런 상황 속에서도 관련 대출이 줄기는커녕 한층 가파른 상승 곡선을 그리고 있다는 점이다. 올해 1분기 국내 서비스업 대출은 9조9000억원 늘어난 것으로 집계됐는데, 이 가운데 도소매·음식·숙박업이 절반 이상인 5조6000억원을 차지했다. 이에 따른 도소매·음식·숙박업 대출의 전년 동기 대비 증가율은 11.4%로 2009년 1분기(11.8%) 이후 최고치를 나타냈다. 특히 도소매업만 놓고 보면 4조5000억원 늘어나 2008년 2분기(4조8000억원) 이후 최대 증가폭을 기록했다. 2008년 1분기부터 해당 대출 통계가 잡힌 만큼 통계 작성 이래 가장 큰 증가인 셈이다.

이렇게 커진 자영업 대출에서 부실이 커지면 금융사들로서도 리스크가 커질 수밖에 없다. 눈앞의 실적보다 장기적 관점에서 대출을 운용할 필요가 있다는 조언이 나오는 배경이다.

금융권 관계자는 "이미 소상공인들이 밀집해 있는 업종에서 창업이 계속 이뤄지면서 사업 실패 가능성이 점점 커지고 있다"며 "금융사들은 같은 자영업 대출이라고 해서 기계적인 기준을 적용하기 보다는 업종과 지역별 여건을 감안하고, 일정 기간 후 목표를 제시하는 등 현실적인 방안이 필요한 시점"이라고 말했다.