'영끌' 열기에…5대 은행 가계대출 속도 10개월만에 최대치

가계대출 잔액 752조749억원

하루 평균 2102억원씩 증가

서울 시내 현금자동입출금기(ATM) 앞으로 시민이 지나가고 있다.ⓒ연합뉴스

서울 집값 상승세가 이어지면서 가계대출 증가 속도가 다시 가팔라지고 있다. 5대 은행의 가계대출 규모는 이달들어 19일간 4조원 가량 늘었다. 이 속도라면 이달 말까지 6조원이 넘게 늘어날 전망이다.

22일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 19일 기준 가계대출 잔액은 752조749억원으로, 5월 말(748조812억원)보다 3조9937억원 불었다.

하루 평균 약 2102억원씩 증가했는데, 이는 지난해 8월(3105억원) 이후 10개월 만에 가장 크다. 지금같은 속도가 유지되면 이달 말까지 6조3000억원 상당의 가계대출이 늘어날 것으로 예상된다.

지표 기준으로 현재 상황이 지난해 8월 사상 최대 영끌 열풍이 불기 직전과 비슷하다는 게 은행권의 분석이다.

가계대출 종류별로는 주택담보대출(전세자금 대출 포함) 잔액이 596조6471억원으로, 5월 말(593조6616억원) 대비 2조9855억원 늘었다.

신용대출도 103조3145억원에서 104조4027억원으로 1조882억원 증가했다. 이 속도가 유지되면 월말까지 1조7755억원 불어날 전망이다. 이는 지난 2021년 7월(+1조8637억원) 이후 약 4년 만의 최대 증가 폭이다.

은행권 신용대출 급증에는 주택 거래자금뿐 아니라 증시 투자자금 수요도 영향을 미치는 것으로 해석된다.

가계대출 집행의 선행지표인 대출 신청·접수 최근 추이로 미뤄, 7월 3단계 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 실행돼도 영끌이 급격히 줄어들기 어렵다는 관측이다.

은행에 신청·접수된 대출 건의 상당수는 1∼3개월의 시차를 두고 실제 집행될 가능성이 크다.

가계대출 증가율이 높은 일부 은행은 이미 수요 억제 조치에 들어갔다.

NH농협은행은 24일부터 다른 은행에서 '갈아타기'로 넘어오는 대면·비대면 주택담보대출 취급을 막기로 했고, 앞서 18일에는 우대금리 조건을 까다롭게 수정했다.

SC제일은행은 18일부터 주택담보대출 만기를 최장 50년에서 최장 30년으로 줄였다. 만기가 축소되면 DSR 계산식에 따라 결국 대출 한도가 줄어드는 효과가 있다.

지난해 7∼8월 전례로 미뤄, 만약 계속 가계대출 증가세가 꺾이지 않으면 다른 은행들도 더 강력한 규제를 내놓을 것으로 예상된다.

대출 가산금리를 인위적으로 올리거나, 생활안정자금용 주택담보대출이 다른 용도로 활용되지 못하도록 한도를 축소할 가능성이 있다.

이런 조치마저 효과가 없다면 1주택 세대의 수도권 주택 추가 구입 목적의 주택담보대출을 막고 결국 무주택자에게만 주택담보대출을 허용할 수 있다. 갭투자(전세를 낀 주택 구입) 차단을 명분으로 서울이나 수도권에서 소유권 이전 조건부(임대인 변경) 전세대출까지 중단할 가능성도 있다.

하지만 이런 은행권의 규제 강화와 3단계 스트레스 DSR 실행 등은 영끌을 진정시킬 근본적 해법이 될 수 없다는 지적도 있다.

앞서 이창용 한국은행 총재는 지난 18일 기자 간담회에서 "최근 수도권 주택 가격이 올라가는 것은 기대심리가 작용하기 때문"이라며 "구체적 부동산 공급안이 수도권에서 나와야 한다"고 말했다.

만약 다음 달 10일 한은 금융통화위원회 통화정책방향 회의 시점까지 뚜렷하게 서울 집값과 가계대출 증가세가 안정되지 않을 경우, 한은으로서는 0%대 경제 성장 위기에도 불구하고 금융·부동산 불안을 염려해 일단 금리를 동결할 수밖에 없다.