국민·롯데카드 대출금리 '신기루' 현상…제재의 역설

영업금지되면서 금리 인하 혜택과 같은 마케팅 진행 못해

정부 일방적인 제재 오히려 소비자 피해 낳을 수 있어

카드사 분기별 대출 관련 수입비율(실제 대출 여신금융협회 자료 재구성) ⓒ데일리안

카드사가 지난해 말 대출금리를 인하했음에도 국민카드와 롯데카드에서 대출을 받은 사람들의 평균금리는 오히려 올라간 것으로 나타났다. 이는 연초 정보유출 사태로 금리 인하 이벤트 같은 마케팅이 위축된 데 따른 결과로 풀이된다.

이 때문에 일부에선 정부가 일방적으로 카드사 마케팅이나 영업을 위축시킬 경우 아이러니하게 피해는 애먼 소비자에게 갈 수 있다는 지적이 나온다.

4일 카드업계에 따르면, 금융당국은 지난해 현금서비스와 카드론 대출금리 산정 기준이 카드사마다 다르다며 획일화된 모범규준을 적용토록 했다. 또 대출금리 모범규준을 적용하면 금리가 인하될 것으로 기대했다.

실제 모범규준 적용 이후 국내 8개 카드사는 지난해 말 일제히 금리를 인하했다. 사상 처음으로 있었던 일이었다.

카드론의 경우 현대카드가 2%P 금리를 낮춰 인하 폭이 가장 높았다. 이어 국민카드(△1.2%P), 신한·삼성카드(△0.7%P), 롯데·하나SK·우리카드(△0.5%P) 순으로 내렸다.

현금서비스에선 신한카드(△1.2%P), 현대카드(△0.8%P), 삼성카드(△0.7%P), 국민카드(△0.6%P), 하나SK카드(△0.5%P), 롯데카드(△0.4%P), 우리카드(△0.2%P) 순으로 떨어졌다.

하지만 여신금융협회 공시자료를 보면 지난 1분기 일부 카드사 수입비율이 오히려 올랐다. 수입비율은 실제 대출받은 고객의 평균금리를 말한다.

국민카드의 올해 1분기 현금서비스 이용자 평균금리는 21.24%로 지난 4분기(20.57%)보다 0.67%P 상승했다. 1.2%P 금리를 인하했는데도 실제 현금서비스 이용자의 평균금리는 높아진 것이다. 카드론의 경우에도 지난 1분기 16.43%로 직전 분기(16.21%)보다 0.22%P 뛰었다.

롯데카드 카드론 이용자 평균금리는 지난 1분기 16.75%로 지난해 같은 기간(15%)과 비교했을 때 2%P 가까이 올랐다. 반면 다른 카드사들은 금리 인하 영향을 받아 대출서비스 이용자 평균 금리가 소폭 떨어졌다.

공교롭게도 국민카드와 롯데카드는 지난 1분기 정보유출 사태로 골머리를 앓았다. 정부는 이들 카드사에 마케팅을 포함한 사실상 모든 영업활동을 중단시켰다. 이 때문에 금리 인하에도 수입비율이 오른 것은 영업활동과 무관해 보이지 않는다.

대개 카드사는 현금서비스나 카드론을 받았던 고객을 대상으로 금리 인하 혜택을 제공한다. 이는 텔레마케팅이나 이메일 등을 통해서 이뤄진다. 일반적으로 특정기간 현금서비스나 카드론을 이용하면 금리를 몇 퍼센트(%) 깎아준다는 식이다.

하지만 국민카드와 롯데카드는 고객정보 유출사태로 텔레마케팅이나 이메일 채널을 통한 마케팅을 펼치지 못했다.

카드사 관계자는 "정보유출 사태로 금리 인하 프로모션을 포함한 마케팅 활동을 못했다"며 "지난해 금리를 인하했는데도 오히려 실제 이용자의 평균금리가 올라간 것은 마케팅을 하지 못한 영향"이라고 분석했다.

또 다른 카드사 관계자는 "수입비율은 곧 평균금리이기 때문에 저신용자가 대출을 많이 받으면 숫자가 높아진다"며 "하지만 지난 1분기에 수입비율이 올라갔다는 것은 저신용자가 대출을 더 받았다기보다 금리를 깎아주는 마케팅을 하지 못한 결과"라고 진단했다.

그러면서 "또 영업정지 기간 신규 대출을 받지 못해 인하된 금리 혜택을 받지 못한 고객이 생기면서 평균금리가 올라가는 데 어느 정도 영향을 줬을 것"이라고 덧붙였다.

카드 3사 중 농협카드는 유일하게 수입비율이 내려갔다. 이는 다른 두 개 카드사와 달리 평소 대출 관련 마케팅을 하지 않은 영향으로 보는 분석도 있다.

카드업계 관계자는 "농협카드는 국민카드나 롯데카드와 달리 대출 관련 마케팅을 잘 하지 않는다"며 "이 때문에 정부의 제재 영향을 상대적으로 덜 받았고, 카드 3사 중 유일하게 금리인하 효과가 고스란히 수입비율에 반영된 것"이라고 말했다.

일부에선 이런 이유로 정부의 일방적 제재가 역설적으로 소비자에게 해가 될 수 있다는 비판도 나왔다.

금융권 관계자는 "카드사 마케팅은 고객에게 혜택을 제공해 유인하는 방식"며 "지난 1분기 국민카드와 롯데카드에서 수입비율이 높아졌다는 것은 결국 정부의 강도 높은 제재로 고객이 상대적으로 높은 금리로 대출받았다는 것"이라고 말했다.

그는 이어 "소비자 보호를 위해 영업활동을 금지한 게 오히려 소비자 혜택을 떨어뜨린 역설적인 상황"이라고 지적했다.